Gemeinsames Tagesgeldkonto: Rücklagen als Paar fair verwalten

Für Notfälle, Renovierungen oder gemeinsame Vorhaben können Sie Rücklagen auf einem Tagesgeldkonto getrennt von Ihrem Girokonto halten. Sie kommen in der Regel täglich an das Guthaben und erhalten dafür variable Zinsen. Je nach Bank können Sie Geld nur auf ein festgelegtes Konto für Ein- und Auszahlungen überweisen. Dieses Konto heißt Referenzkonto.

Legen Sie vorher fest, wem das Guthaben gehört, wer darauf zugreifen darf und wie viel jede Person einzahlt. Für viele Paare bietet sich das Drei-Konten-Modell an: Beide behalten ihr persönliches Konto und nutzen zusätzlich ein gemeinsames Tagesgeldkonto für vereinbarte Ziele.

Welche Rücklagen passen aufs Tagesgeldkonto?

Tagesgeld eignet sich für Geld, das Sie kurzfristig verfügbar halten wollen. Dazu zählen ein gemeinsamer Puffer für unerwartete Ausgaben, geplante Anschaffungen, ein Umzug oder eine Renovierung. Auch für Urlaub oder andere gemeinsame Vorhaben lässt sich ein eigener Sparbestand führen.

Ein Tagesgeldkonto ersetzt normalerweise kein Girokonto für Miete, Rechnungen und Kartenzahlungen. Banken für Tagesgeld beschränken Überweisungen häufig auf ein hinterlegtes Referenzkonto. Lastschriften und alltägliche Zahlungen sind dann nicht möglich. Prüfen Sie, wie Ein- und Auszahlungen bei der jeweiligen Bank funktionieren und ob das Referenzkonto auf beide Personen lauten muss.

Persönliche Rücklagen müssen nicht in den gemeinsamen Topf fließen. Geld für individuelle Verpflichtungen oder private Vorsorge kann auf den Einzelkonten bleiben. Wichtig ist, dass beide wissen, welche Ausgaben als gemeinsam gelten und welche Rücklagen getrennt bleiben.

Drei Kontomodelle für Paare

Bei einem verbreiteten Modell behalten beide ihre persönlichen Konten und sparen zusätzlich auf einem gemeinsamen Tagesgeldkonto für gemeinsame Ziele. So bleibt persönlicher Spielraum erhalten und beide sehen den gemeinsamen Kontostand.

Wenn Sie gemeinsame laufende Kosten ebenfalls bündeln möchten, können Sie ein gemeinsames Girokonto für Miete und Rechnungen mit einem gemeinsamen Tagesgeldkonto kombinieren. Legen Sie dabei fest, ob das Girokonto einen Mindestbestand behalten soll und unter welchen Bedingungen Geld aus der Rücklage dorthin zurückfließt.

Manche Banken bieten kein gemeinsames Tagesgeldkonto an. Dann können Sie getrennte Tagesgeldkonten mit abgestimmten Sparzielen nutzen. Oder eine Person führt das Konto und erteilt der anderen eine Vollmacht, wenn die Bank das erlaubt. Mit einer Vollmacht wird die andere Person nicht automatisch Kontoinhaberin oder Kontoinhaber. Halten Sie deshalb schriftlich fest, wem die Einzahlungen und das Guthaben gehören sollen.

Wer darf über das Guthaben verfügen?

Bei einem Oder-Konto kann jede kontoinhabende Person grundsätzlich allein über das Konto verfügen. Bei einem Und-Konto müssen beide einer Verfügung zustimmen. Ein Oder-Konto ist im Alltag einfacher. Beide müssen aber damit einverstanden sein, dass die andere Person auch ohne vorherige Zustimmung Geld abheben kann. Bei einem Und-Konto entscheiden beide gemeinsam, Auszahlungen können dadurch aber umständlicher werden.

Welche Variante die Bank anbietet, hängt vom jeweiligen Tagesgeldkonto ab. Einige Banken erlauben gemeinsame Konten, andere bieten nur Einzelkonten oder Zugriff über eine Vollmacht. Fragen Sie vor dem Abschluss, ob beide einen eigenen Online-Zugang erhalten, wer allein über das Konto verfügen darf und wie Auszahlungen laufen. Bei einem gemeinsamen Konto stehen nicht automatisch beiden dieselben digitalen Funktionen zur Verfügung.

Prüfen Sie außerdem, ob Auszahlungen nur auf ein gemeinsames Referenzkonto gehen dürfen. Wenn das Geld im Notfall schnell verfügbar sein soll, muss dieses Konto erreichbar sein und zu den vereinbarten Zugriffsmöglichkeiten passen.

Beiträge fair aufteilen

Es gibt keine Einzahlungsregel, die zu allen Paaren passt. Gleiche Beträge lassen sich leicht nachverfolgen, belasten die Partner bei stark unterschiedlichen Einkommen aber unterschiedlich. Sie können die Beiträge stattdessen nach dem Verhältnis der Einkommen aufteilen. Oder Sie vereinbaren, dass beiden nach den gemeinsamen Ausgaben ähnlich viel Geld für persönliche Wünsche bleibt.

Wählen Sie die Regel gemeinsam und schauen Sie regelmäßig, ob sie noch passt. Ändert sich ein Einkommen durch Teilzeit, Elternzeit oder Arbeitslosigkeit, kann eine zuvor faire Aufteilung unpassend werden. Vereinbaren Sie deshalb auch, wann Sie die Beiträge neu festlegen, statt eine einmal gewählte Quote dauerhaft als selbstverständlich zu behandeln.

Wenn eine Person deutlich mehr verdient, kann sie einen größeren Anteil des gemeinsamen Sparziels übernehmen. Dann zahlen beide unterschiedliche Beträge ein. Sind Ihnen gleiche Beiträge wichtiger, behalten Sie diese bei und passen das gemeinsame Sparziel an. Entscheidend ist, welche Belastung und welchen persönlichen Spielraum beide für tragbar halten.

Regeln schriftlich festhalten

Eine kurze gemeinsame Vereinbarung hilft, Missverständnisse zu vermeiden, besonders wenn die Beiträge unterschiedlich hoch sind. Halten Sie fest, wofür das Geld gedacht ist, welches Ziel oder welcher Mindestbestand gilt und wer Auszahlungen veranlassen darf. Legen Sie außerdem fest, ab welcher Summe Sie vor einer Entnahme miteinander sprechen.

Dokumentieren Sie Einzahlungen und größere Entnahmen, etwa in einer gemeinsamen Übersicht. Das hilft, den Kontostand nachzuvollziehen und persönliche Beiträge von gemeinsam getragenen Beträgen zu unterscheiden. Prüfen Sie die Bewegungen regelmäßig zusammen und passen Sie die Vereinbarung an, wenn ein neues Sparziel dazukommt oder sich die finanzielle Situation ändert.

Kosten, Zugriff und Sicherheit abwägen

Ein gemeinsames Tagesgeldkonto macht den Sparstand für beide sichtbar und trennt gemeinsame Rücklagen vom Alltagskonto. Zugleich gibt ein Oder-Konto jeder Person weitreichenden Zugriff. Die gemeinsame Kontoführung klärt außerdem nicht automatisch, wie das Guthaben zwischen den beiden Personen wirtschaftlich aufzuteilen ist.

Entstehen durch das Konto Schulden, können beide Inhaber der Bank gegenüber gesamtschuldnerisch haften. Das heißt: Unter den vertraglichen und gesetzlichen Voraussetzungen kann die Bank von beiden die gesamte Summe verlangen. Prüfen Sie, ob das Konto überzogen werden kann und welche Haftungsregeln im Vertrag stehen.

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt grundsätzlich bis zu 100.000 Euro je Einleger und Bank, einschließlich möglicher Zinsansprüche. Bei zwei Kontoinhabern kann sich der Schutz grundsätzlich erhöhen. Dafür zählen unter anderem die berechtigten Einleger und ihre weiteren Einlagen bei derselben Bank. Der Schutz ist daher keine pauschale Garantie für jedes Gemeinschaftskonto. Prüfen Sie bei größeren Rücklagen die Sicherungsregeln der betreffenden Bank.

Steuern bei ungleichen Einzahlungen

Eine Einzahlung auf ein gemeinsames Oder-Konto löst nicht automatisch Schenkungsteuer aus. Der Bundesfinanzhof hat für ein Konto von Ehegatten entschieden, dass die Einzahlung allein keine hälftige Beteiligung des anderen am Guthaben belegt. Entscheidend sind unter anderem die tatsächliche und rechtliche Verfügungsmöglichkeit sowie die Frage, ob eine unentgeltliche Zuwendung vorliegt.

Das Urteil beantwortet nicht pauschal alle Fälle, insbesondere nicht jede Konstellation unverheirateter Paare. Bei deutlich ungleichen Einzahlungen, größeren Erbschaften oder Abfindungen und einem umfangreichen gemeinsamen Vermögensaufbau sollten Sie die Zuordnung des Guthabens dokumentieren und bei Bedarf steuerlichen Rat einholen. Der persönliche Freibetrag bei Schenkungen beträgt für Ehegatten und eingetragene Lebenspartner 500.000 Euro. Für Personen der Steuerklasse III nennt das Erbschaftsteuer- und Schenkungsteuergesetz 20.000 Euro. Ein Freibetrag sagt für sich genommen nicht aus, ob im konkreten Fall überhaupt eine Schenkung vorliegt.

Auch die Besteuerung der Zinsen und ein Freistellungsauftrag hängen von Ihrer Situation und den Regeln der Bank ab. Klären Sie vorab, welche Angaben die Bank bei gemeinsamen Kontoinhabern verlangt und wie sie den Freistellungsauftrag handhabt.

Trennung und Todesfall mitdenken

Eine Trennung beendet ein Gemeinschaftskonto nicht automatisch. Bei einem Oder-Konto kann zunächst jede Person weiterhin allein über das Guthaben verfügen. Halten Sie deshalb Einzahlungen, gemeinsame Ausgaben, offene Zahlungen und den Kontostand fest. Vereinbaren Sie, wie Sie das Guthaben aufteilen, bevor Sie das Konto schließen oder weitere Überweisungen veranlassen.

Auch ein Todesfall klärt die Ansprüche nicht automatisch. Erben können in die Rechtsstellung der verstorbenen Person eintreten; die konkreten Folgen hängen vom Kontovertrag und vom Einzelfall ab. Lassen Sie die rechtliche Situation individuell prüfen, wenn es um größere Beträge oder Schulden geht. Das gilt auch bei strittigen Ansprüchen.