Tagesgeld als Rücklage für Reparaturen

Wenn Waschmaschine, Auto oder Heizung unerwartet repariert werden müssen, brauchen Sie schnell verfügbares Geld. Auf einem Tagesgeldkonto bleibt die Rücklage vom Girokonto getrennt und ist in der Regel ohne Kündigungsfrist verfügbar. Für die Zahlung überweisen Sie das Geld meist zuerst aufs Girokonto.

So sehen Sie, welcher Teil der Rücklage für den Austausch eines Geräts, laufende Wartung oder unerwartete Schäden vorgesehen ist.

Warum Tagesgeld für Reparaturen passt

Auf einem Tagesgeldkonto liegt das Geld getrennt vom Girokonto und ist bei Bedarf schnell verfügbar. Das passt zu Ausgaben, bei denen Sie den genauen Zeitpunkt nicht kennen, etwa einer Autoreparatur oder einem defekten Haushaltsgerät. Der Zinssatz kann sich ändern. Rechnen Sie deshalb mit dem angesparten Betrag und nicht mit gleichbleibenden Zinserträgen.

Tagesgeld ist außerdem kein gewöhnliches Zahlungskonto. Lastschriften oder Überweisungen an Handwerksbetriebe sind oft nicht direkt möglich. Prüfen Sie vor der Eröffnung, ob die Bank Auszahlungen nur auf ein festgelegtes Referenzkonto schickt. Das ist das Konto, auf das Sie das Geld überweisen müssen, bevor Sie damit bezahlen können.

Drei Rücklagenziele

Sie können die Rücklage in drei Teilziele gliedern. Eine Tabelle, eine Notiz oder die Unterkonten-Funktion Ihrer Bank genügt, um die Beträge eindeutig zuzuordnen; drei Bankkonten sind dafür nicht nötig.

So sehen Sie, welcher Teil des Guthabens bereits für ein bestimmtes Ziel eingeplant ist. Wenn Sie beispielsweise für ein Gerät in 18 Monaten voraussichtlich 900 Euro zurücklegen möchten, ergibt sich als einfache Planungsrate: 900 Euro geteilt durch 18 Monate, also 50 Euro im Monat. Das ist eine Rechenhilfe und kein allgemeiner Richtwert für Gerätekosten oder Sparbeträge.

Nutzen Sie Rechnungen und Kostenschätzungen, um laufende Ausgaben zu planen. Teilen Sie die erwarteten Jahreskosten durch zwölf und überweisen Sie diesen Betrag jeden Monat auf das Tagesgeldkonto. So müssen Sie planbare Wartung nicht aus dem Notfallpuffer bezahlen.

Reparaturpuffer passend wählen

Eine feste Reparaturpauschale für alle Haushalte gibt es nicht. Wichtig sind die Gegenstände, die Sie besitzen, ihr Alter und die Kosten, die Sie bei einem Schaden selbst zahlen müssten. Bei einem älteren Auto oder mehreren älteren Haushaltsgeräten fällt die Planung anders aus als in einem Haushalt ohne diese Ausgaben.

Die Faustregeln von zwei bis drei Monatsgehältern oder drei Monatseinkommen gelten für einen allgemeinen Notgroschen, nicht speziell für Reparaturen. Auch die Empfehlung, drei bis fünf Nettomonatseinkommen zurückzulegen, bezieht sich auf eine allgemeine Reserve für finanzielle Engpässe. Nutzen Sie solche Werte höchstens als Orientierung für Ihre gesamte Geldreserve. Planen Sie absehbare Ersatzanschaffungen zusätzlich ein.

Fehler bei der Reparaturrücklage

Wenn Sie nur wissen, welcher Gesamtbetrag auf dem Konto liegt, sehen Sie nicht mehr, welcher Betrag für welches Ziel gedacht ist. Halten Sie deshalb für jedes Teilziel den aktuellen Stand fest und passen Sie ihn nach Einzahlungen und Entnahmen an. Besonders häufig entstehen Probleme, wenn geplante Kosten und echte Notfälle vermischt werden.

Vermeiden Sie diese typischen Fehler:

• Planbares aus dem Notfallpuffer bezahlen: Legen Sie für bekannte Wartung und erwarteten Ersatz eigene Teilziele an.
• Entnahmen nicht ausgleichen: Legen Sie eine monatliche Rate fest, um den Puffer nach einer Reparatur wieder aufzufüllen.
• Tagesgeld wie ein Girokonto behandeln: Berücksichtigen Sie die Überweisung auf das Referenzkonto und sorgen Sie dafür, dass das Geld rechtzeitig auf dem Girokonto liegt.
• Aktionszinsen als dauerhaft einplanen: Tagesgeldzinsen können sinken. Die Rücklage sollte auch dann ausreichen, wenn der Zinsertrag geringer ausfällt.
• Zu viele Konten ohne klare Zuordnung führen: Nutzen Sie nur so viele Konten oder Unterkonten, wie Sie zuverlässig überblicken.

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Guthaben bis zu einer festgelegten Höchstgrenze pro Person und Bank. Maßgeblich ist die Bank, nicht die Zahl der dort geführten Konten. Wenn Sie mehrere Konten bei derselben Bank haben, werden die Guthaben zusammengerechnet.

WEG-Rücklage und eigene Rücklage trennen

Bei einer Eigentumswohnung müssen Sie persönliche Ausgaben von Kosten des Gemeinschaftseigentums unterscheiden. Die Erhaltungsrücklage der Wohnungseigentümergemeinschaft, kurz WEG, dient der Instandhaltung gemeinschaftlicher Gebäudeteile. Das Wohnungseigentumsgesetz zählt eine angemessene Rücklage zur ordnungsmäßigen Verwaltung des gemeinschaftlichen Eigentums.

Ihre persönliche Tagesgeldrücklage bleibt davon getrennt. Sie deckt zum Beispiel private Anschaffungen und Ausgaben für Ihr Sondereigentum ab, also für die Teile Ihrer Wohnung, die Ihnen allein gehören. Die WEG-Rücklage ersetzt diese persönliche Vorsorge nicht. Als Mieterin oder Mieter planen Sie wiederum eigene Anschaffungen und Reparaturen, für die Sie selbst aufkommen müssen, getrennt von der Instandhaltungspflicht des Vermieters.