Tagesgeld oder Girokonto: Wo gehört die Ersparnis hin?

Liegt auf dem Girokonto mehr Geld, als Sie für laufende Zahlungen brauchen, bleibt ein Teil Ihrer Rücklage häufig unverzinst. Für Geld, das Sie zurücklegen und bei Bedarf abrufen möchten, eignet sich Tagesgeld meist besser: Es wird in der Regel höher verzinst.

Tagesgeld ist täglich verfügbar, aber nicht für Kartenzahlungen oder Lastschriften gedacht. Lassen Sie deshalb genug Geld für laufende Zahlungen auf dem Girokonto und legen Sie den übrigen Teil Ihrer kurzfristig verfügbaren Rücklage auf ein Tagesgeldkonto.

Girokonto für laufende Zahlungen

Über das Girokonto kommt Ihr Gehalt an, und von dort bezahlen Sie Miete, Rechnungen und Einkäufe. Auch Lastschriften und Kartenzahlungen laufen darüber. Geld, das Sie für anstehende Abbuchungen oder spontane Ausgaben benötigen, ist dort direkt verfügbar.

Für größere Rücklagen ist das Girokonto oft weniger geeignet, weil es Guthaben normalerweise nicht oder nur gering verzinst. Prüfen Sie die Konditionen Ihres Kontos: Es gibt Ausnahmen, und der tatsächliche Guthabenzins hängt von der Bank ab. Liegt das Geld unverzinst auf dem Konto, verliert es bei steigenden Preisen an Kaufkraft.

Wie viel auf dem Girokonto bleiben sollte, hängt von Ihrem Zahlungsrhythmus und Ihren Verpflichtungen ab. Berücksichtigen Sie zum Beispiel, wann Miete und andere regelmäßige Zahlungen abgebucht werden und ob größere Ausgaben bevorstehen. Eine feste Summe passt nicht für alle Haushalte.

Zinsen und Zugriff beim Tagesgeld

Ein Tagesgeldkonto eignet sich für Geld, das Sie als Rücklage behalten, aber nicht laufend ausgeben wollen. Sie können es ohne Kündigungsfrist abrufen. Die Bank zahlt dafür in der Regel mehr Zinsen als auf einem Girokonto, doch der Zinssatz ist variabel und kann sich ändern.

Achten Sie bei einem Angebot auf die Bedingungen: Ein besonders hoher Zinssatz kann zum Beispiel nur für Neukundinnen und Neukunden oder nur für einen begrenzten Zeitraum gelten. Vergleichen Sie deshalb den Zinssatz, der nach einer möglichen Aktionsphase gilt, und prüfen Sie, ob die Bank weitere Bedingungen nennt.

Auch Tagesgeld schützt die Kaufkraft nicht automatisch. Liegt der Zinssatz unter der Inflation, verliert das Guthaben real an Wert. Die Zinsen gleichen diesen Verlust dann nicht vollständig aus.

Wann Tagesgeld auf dem Girokonto ankommt

„Täglich verfügbar“ bedeutet, dass Sie Tagesgeld ohne Kündigungsfrist abrufen können. Es bedeutet nicht, dass Sie den Betrag sofort mit einer Karte ausgeben oder direkt vom Tagesgeldkonto eine Lastschrift bezahlen können. In der Regel müssen Sie das Geld zunächst auf Ihr Girokonto überweisen.

Wie die Auszahlung abläuft, hängt vom Anbieter und den Vertragsbedingungen ab. Bei manchen Tagesgeldkonten können Sie Geld nur auf ein bestimmtes Referenzkonto überweisen, meist auf Ihr eigenes Girokonto. Prüfen Sie vor der Eröffnung, auf welches Konto Sie Geld zurücküberweisen können und wie lange die Bank für die Auszahlung braucht.

Für eine gewöhnliche Überweisung in Euro gilt grundsätzlich eine Frist bis zum Ende des folgenden Geschäftstags, nachdem der Zahlungsdienstleister den Auftrag erhalten hat. Fällt der Auftrag auf einen Nichtgeschäftstag oder geht er erst nach dem Annahmeschluss der Bank ein, beginnt die Frist entsprechend später. Diese Regel betrifft die Überweisung und garantiert nicht, dass jede Tagesgeldbank eine sofortige Umbuchung anbietet. Wenn eine Rechnung unmittelbar fällig ist, sollten Sie das Geld daher rechtzeitig zurücküberweisen.

So teilen Sie die Rücklage auf

Lassen Sie auf dem Girokonto genug Geld für absehbare Abbuchungen und Ausgaben. Geld aus Ihrer Rücklage, das Sie nicht bald brauchen, können Sie auf das Tagesgeldkonto überweisen. So bleibt die Rücklage verfügbar und Sie erhalten dafür gegebenenfalls Zinsen.

Zum Beispiel können Sie den Betrag für Miete, Versicherungen und andere bald fällige Rechnungen auf dem Girokonto belassen. Eine Rücklage für eine unerwartete Reparatur kann dagegen auf Tagesgeld liegen, wenn Sie die Überweisung zurück auf Ihr Girokonto in Ihre Planung einbeziehen. Die passende Aufteilung hängt davon ab, wie regelmäßig Geld ein- und ausgeht und wie schnell Sie auf Ihre Rücklage zugreifen müssen.

Vergleichen Sie den tatsächlichen Guthabenzins Ihres Girokontos mit dem aktuellen Tagesgeldzins und seinen Bedingungen. Durchschnittswerte aus der Bankenstatistik zeigen nicht direkt, welche Zinsen Giro- und Tagesgeldkonten bieten, weil sie verschiedene Arten von Einlagen zusammenfassen. Entscheidend sind die Konditionen Ihrer Konten.

Einlagensicherung für Giro- und Tagesgeld

Giro- und Tagesgeld sind grundsätzlich durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Sie sichert in der Regel bis zu 100.000 Euro pro Kundin oder Kunde und Bank ab. Die Grenze gilt für die gesamten geschützten Einlagen bei diesem Institut, nicht für jedes Konto einzeln. Haben Sie also Giro- und Tagesgeld bei derselben Bank, werden die Beträge zusammengerechnet.

Für bestimmte vorübergehend hohe Guthaben gelten gesetzliche Sonderregeln. Wenn Ihre Einlagen die Regelgrenze überschreiten, prüfen Sie die Sicherung des jeweiligen Instituts und die Bedingungen für einen erweiterten Schutz. Die Einlagensicherung macht Tagesgeld nicht sicherer als Giroguthaben; sie hängt grundsätzlich von der Bank und der Höhe Ihrer gesamten Einlagen dort ab.